Comprendre l’assurance de prêt immobilier

Une assurance de prêt immobilier est une couverture financière exigée par la banque qui accorde un prêt immobilier à un emprunteur. Cette assurance garantit à la banque le paiement des mensualités de crédit.

Pourquoi les banques exigent-elles une assurance lors d’un emprunt ?

L’établissement prêteur prend le risque de ne pas être remboursé dans le cas où l’emprunteur se trouverait en état d’insolvabilité. C’est pour cette raison que le banquier exige qu’il souscrive une assurance de prêt, en indiquant que l’établissement de crédit en est le bénéficiaire. Ainsi, en cas de défaillance de remboursement des échéances de crédit par l’emprunteur (décès, invalidité…), la banque sera indemnisée par l’assurance.

Choisir l’assurance

Vous pouvez adhérer au contrat d’assurance proposé par votre organisme de crédit, appelé contrat groupe, qui a négocié une assurance collective auprès d’un assureur. Vous pouvez aussi opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire un contrat d’assurance auprès de l’assureur de votre choix. Si ce contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance proposé par l’organisme de crédit, ce dernier l’acceptera après une étude détaillée de votre dossier. Pendant les douze mois suivant la signature de votre offre de prêt, vous pouvez résilier l’assurance emprunteur souscrite à condition de présenter un contrat d’assurance emprunteur comportant un niveau de garantie équivalent. Cette faculté peut être exercée à tout moment pendant ces douze mois. Toute décision de refus du prêteur doit être motivée.

Vous pouvez également résilier cette assurance annuellement à condition de présenter à l’organisme de crédit un contrat d’assurance emprunteur comportant un niveau de garantie équivalent. Cette faculté doit être exercée deux mois avant l’échéance du contrat d’assurance emprunteur. Toute décision de refus du prêteur doit être motivée.

Combien coûte l’assurance d’un prêt immobilier ?

Il faut bien comprendre que le coût de l’assurance dépend :

• De l’âge de l’emprunteur (plus il est élevé, plus l’assuré représente un risque)
• De la santé de l’emprunteur (plus les risques de maladies sont importants, plus les primes seront chères)
• Du nombre de garanties souscrites (plus l’emprunteur en souscrit, plus le coût final est élevé).

Les garanties d’un contrat d’assurance de prêt

Les garantie Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) :

En cas de décès ou de handicap extrême (PTIA) suite à un accident ou une maladie de l’emprunteur, l’assureur rembourse à la banque la totalité du capital restant dû.

Les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) :

Ces deux garanties prennent partiellement en charge les échéances du prêt en cas d’impossibilité pour l’emprunteur d’exercer son métier, ou d’invalidité dont le taux constaté doit être supérieur à 66 %.

La garantie perte d’emploi

Une garantie perte d’emploi est parfois accordée pour couvrir le risque d’un licenciement. Cette garantie prévoit le remboursement des échéances de prêt immobilier si vous êtes licencié, dans une limite de durée indiquée au contrat (parfois en corrélation avec la prise en charge Assedic)

Exemple de tarification:

Un assuré de 30 ans, non fumeur, emprunt de 220 000€ sur 20 ans à 1,40% , couvert pour les garanties suivantes : décès, PTIA, ITT et IPT.

Assurance groupe dans l’établissement bancaire : 0,25% soit un cout total de 11 000€ , prime mensuelle d’assurance de 45,83€

Assurance déléguée auprès d’un assureur externe : 0,07% soit un cout total 2972€ et une prime mensuelle 12,38€

Soit un écart de 8028€ en faveur du client